ДЕПОЗИТ ИЛИ ЕГО ЕЩЕ НАЗЫВАЮТ БАНКОВСКИЙ ВКЛАД – это размещение денег под процент в финансовом учреждении. Банки привлекают депозиты, чтобы в последующем эти денежные средства выдать в форме кредита под более высокий процент.

Депозиты в банках чаще всего можно разделить на несколько видов.
По срочности:

-          краткосрочные;

-          долгосрочные.

По схеме выплаты процентов:

-          в конце срока;

-          ежемесячно;

-          капитализируемые.

По пополняемости:

-          пополняемые;

-          не пополняемые.

По возможности снятия части или всего депозита:

-          до востребования (иногда можно еще услышать термин «свободные деньги», т.е. когда вкладчик имеет возможность снять денежные средства в любой момент. Но по данным депозитам всегда минимальная ставка или она отсутствует);

-          срочный депозит (вклад на определенный договором срок и без возможности снятия);

-    депозиты с не снижаемым остатком (комбинация двух предыдущих видов, когда определенную часть можно снимать в любой момент. А другую часть депозита нельзя снимать).

ЧТО ДОЛЖЕН ЗНАТЬ ВКЛАДЧИК, ПРЕЖДЕ ЧЕМ ВЫБРАТЬ КРЕДИТНУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ ДЛЯ РАЗМЕЩЕНИЯ СВОЕГО ДЕПОЗИТА/СБЕРЕЖЕНИЯ:

Высокие проценты по вкладам еще не повод для выбора кредитной организации. Как правило, чем надежней кредитная организация, тем ниже у неё проценты и по вкладам и по кредитам. Поэтому высокие процентные ставки по депозитам не должны радовать клиентов, ведь это на прямую сказывается на эффективности бизнеса самой кредитной организации и часто указывают на наличие проблем с ликвидностью (нехваткой денежных средств);

Нежелательно при выборе кредитной организации прислушиваться к мнению других лиц. Кредитная организация выбирается на основе анализа двух показателей: надёжности банка и доходности по депозиту. После того, как вкладчик принял решения о том, какому из огромного количества кредитных организаций безопасно доверить свои средства, сам решает, какой из этих критериев играет для него главную роль.

Выбрав кредитную организацию, вкладчик должен решить какой именно депозит ему подходит. Информацию обо всех условиях можно получить непосредственно в кредитной организации. Среди других источников выделить стоит рекламу. Важно предупредить, что зачастую громкие слова рекламных слоганов вовсе не похожи на реальные условия по депозиту, так что в любом случае вкладчик должен узнать все условия по вкладу от сотрудника банка.

Прежде чем подписать договор вклада необходимо внимательно ознакомиться со всеми его условиями и пунктами. При непонимании условий или пунктов договора требовать их объяснения у сотрудников депозитного отдела (подразделения) кредитной организации. Каждый вкладчик должен понимать, соответствует, ли условия договора вклада его требованиям;

Вкладчик должен выбрать валюту депозита. Такой депозит помимо практических целей (получить на руки валюту по истечении срока) может преследовать и спекулятивные. Если вкладчик считает, что ему ясна перспектива какой-то валюты и с большой степенью вероятности вклад в валюте (доллары США, Евро) принесёт большую доходность, чем в рублях или в сомони, то вкладчику есть смысл открывать вклад именно в этой валюте.

Существуют стандартные формулы расчета начисленных процентов по вкладу. Для начала в договоре внимательно взгляните на пункт, в котором описан метод начисления процентов. Он присутствует по всех банковских договорах. Например, Вы положили 25 000 сомони на срок 6 месяцев по 18% годовых. Нам необходимо узнать, сколько мы будем получать процентов ежемесячно (примем, что в месяце у нас 30 дней), рассчитаем по формуле:

сомони – это будет наш ежемесячный доход, а за 6

месяцев он составит 369,86*6 = 2219,16 сомони.

Необходимо отметить, что согласно статьи 163 Налогового Кодекса Республики Таджикистан, от суммы дохода по депозитному вкладу взимается налог в размере 12%. Значит, сумма налога составит: 2219,16*12% = 266,3 сомони.

В итоге, кредитная организация обязана выплатить клиенту сумму дохода от суммы депозитного вклада в размере 2219,16-266,3=1952,86 сомони, что составляет чистый доход клиента по его депозитному вкладу, а также сумму его вклада 25000 сомони.

Обратите внимание на цифру 365 (количество дней в году). В депозитном договоре в разделе, который описывает метод начисления процентов, указано сколько дней в году берется в расчет, т.е. 360 или 365 дней. Кредитные организации могут использовать тот или другой вариант не зависимо от того високосный год или нет и могут брать в расчет 360 дней.

Капитализация процентов – это ежемесячное или ежеквартально присоединение начисленных процентов по депозиту к сумме вклада, еще иногда этот метод называют «сложный процент».

Большая часть банков депозиты с капитализацией процентов используют как маркетинговый ход, при этом занижая ставку по этому виду депозита мотивируя тем, что вкладчик заработает больше за счет присоединения процентов по вкладу.

В связи с этим, каждому вкладчику необходимо всегда сделать расчет суммы дохода от вклада по схемам выплат процентов, т.е. по «простому проценту» и по «сложному проценту» и сравнить конечную сумму будущих доходов от вклада и сделать правильный выбор.

Основные понятия:

КРЕДИТ (в дословном переводе от латинского credere означает «доверие, верить, доверять») – это деньги, которые коммерческие банки (КБ), микрофинансовые организации (МФО) доверяют в пользование людям, организациям на определенный срок (месяц, квартал, год). 

ПРОЦЕНТ – это вознаграждение/плата за пользование кредитом. Зачастую в договорах выражается в процентах (%) в год.

ПОМНИТЕ!

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в срок, как указано в кредитном договоре, основную сумму кредита (сумму, которая была получена от КБ, МФО), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Основой отношений банков, микрофинансовых организаций с их клиентами является кредитный договор. Поэтому не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях по возможности возьмите проект кредитного договора домой либо обратитесь по своему усмотрению за консультацией в юридическую фирму, внимательно изучив его условия и Ваши обязанности (обязательства, ответственность, права).

По желанию клиента договор составляется на государственном или на официальном языке (с предоставлением права выбора языка заемщику). Текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания. Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита.

Кредитный договор, как минимум, должен содержать следующее:

• наименование сторон;

• предмет договора;

• срок действия договора;

• основные условия договора (сумма, срок погашения, процентная ставка, вид залога);

• целевое назначение кредита;

• права и обязанности сторон;

• условия при наступлении информации о клиенте в кредитное информационное бюро;

• условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

ПОМНИТЕ!

Прежде чем подписывать кредитный договор Вы должны быть уверены, что все его условия Вам понятны и Вы убеждены, что вполне осилите выплату полученного кредита (основную сумму и проценты). Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и обязаны их выполнять. 

Однако после подписания кредитного договора до момента получения денежных средств заемщик имеет право отказаться от получения кредита.

 

ЗОЛОТЫЕ ПРАВИЛА ЗАЕМЩИКА:

До получения кредита необходимо:

• знать, на какие цели будет использован кредит;

• изучить условия кредитования в разных кредитных организациях;

• обратить внимание на процентную ставку и на эффективную процентную ставку;

• обратить внимание на полную стоимость кредита, которая учитывает расходы клиента и платежи в пользу третьих лиц;

• оценить свои возможности по возврату кредита;

• выбрать подходящее учреждение

Во время получения кредита необходимо:

• изучить кредитный договор и график погашения;

• точно знать стоимость кредита (основную сумму, проценты и комиссии);

• прояснить все вопросы до подписания документов.

После получения кредита необходимо:

• своевременно вносить/погашать платежи; 

• хранить квитанции об оплате;

• обзавестись кредитной историей (см.ниже). 

Для справки: кредитная история - информация, которая характеризует исполнение принятых на себя заемщиком обязательств по возврату кредита

ВАЖНО

• использовать кредит на заявленные цели!

• не брать кредит для передачи другим лицам!

• не выставлять за других свое имущество в залог!
  
  

ПОМНИТЕ!

В случае несоблюдения условий кредитного договора КБ и МФО могут обратить взыскание на предмет залога (в том числе на недвижимое имущество: дом или квартиру) согласно законодательству Республики Таджикистан.